Региональный конкурс эссе «Моя финансовая история»
1 место: Анна Осипова, г.Коряжма эссе «Кредитная карта – чужой кошелёк!»
2 место: Александр Быков, г.Архангельск эссе «Как я стал финансовым директором»
3 место: Семья Курбатовых, г.Северодвинск эссе «Финансовая грамотность и семейный бюджет
Анна Осипова, г.Коряжма
Я пять лет проработала в представительстве кредитной организации в городе Коряжма. Сейчас я работаю в сфере, не связанной с финансовым сектором, но иногда по старым связям ко мне обращаются за финансовыми консультациями, поэтому мне бы хотелось и в данном случае выступить в качестве консультанта и обратить внимание на то, что надо знать и понимать при пользовании кредитной картой.
Кредитная карта – чужой кошелёк!
Что такое кредит, сегодня знают даже дети в детском саду. Розничное банковское кредитование тотально накрыло нашу страну, начиная от самых крупных мегаполисов и заканчивая провинциальными небольшими по численности населенными пунктами. Распространению розничного кредитования вольно и невольно способствуют СМИ, которые зачастую пропагандируют потребительское отношение к жизни, призывают посредством рекламы тратить, а не экономить денежные средства.
В нашем обществе сложилась пагубная привычка оценивать всё и всех с потребительской точки зрения: для нас состоятельный, богатый человек – это тот, кто, прежде всего, много тратит, а не много зарабатывает. Хотя на самом деле должно быть наоборот.
В нашей стране у большинства людей всё ещё сохраняется низкий уровень потребительской культуры: чрезмерное потребление приводит к покупке бесполезных ненужных товаров и услуг, к нехватке денег на действительно необходимые нужды и, как результат, к росту закредитованности населения.
Не так давно мы наблюдали бум потребительского кредитования – практически любой товар в магазине можно было оформить в кредит. Теперь на смену потребительского кредитования пришел бум кредитных карт. Банки рассылают их по почте, направляют с курьером, предлагают по телефону и обязательно вручают, если клиент зачем-то заглянул в офис кредитной организации. Причем кредитная карта всегда рекламируется как запасной кошелек.
Давно известно, что денежные средства по карте тратятся гораздо легче, чем наличные. Поэтому, имея карту, всегда будет соблазн купить что-нибудь ненужное.
Нередко пользуясь картой, люди забывают, что они пользуются деньгами банка, а не своими собственными. Если вовремя это не осознать, то можно попасть в «кредитный водоворот» и начать «жить в кредит» – это когда расходы человека превышают его доходы и приходится регулярно брать новые займы для покрытия предыдущих. Сегодня это уже диагностируется на уровне заболевания под названием «кредитомания».
В группе риска кредитоманов находится, в первую очередь, молодежь – население от 18 до 35 лет. Молодежи всегда хочется всего и сразу – достатка, благополучной и красивой жизни. Но не имея такой возможности, молодые люди нередко решают свои амбиции при помощи банков и кредитных карт, что втягивает их в порочный круг долгов. А в итоге страдают от этого не только сами кредитоманы, но и члены их семей.
Чтобы не оказаться в таком положении, а если уже оказались, то для того, чтобы вырваться из этого порочного круга, я предлагаю пользоваться десятью заповедями:
1) Ежемесячно вести план своих доходов и расходов;
2) При оформлении кредитной карты внимательно изучать договор;
3) Пользоваться кредитными средствами по карте только для безналичной оплаты покупок;
4) Пользоваться кредитными средствами только в пределах льготного периода;
5) В случае пользования кредитными средствами по возможности стараться максимально быстро погашать задолженность;
6) Строго контролировать свои расходы, избегать незапланированных трат;
7) Делать сбережения. Подушка безопасности должна быть не меньше, чем три ежемесячных дохода;
8) Отказ от погашения текущей задолженности за счет появления новой;
9) Обращаться за консультацией к специалистам в случае возникновения финансовых и сопутствующих проблем.
10) Всегда помнить, что кредитная карта – это не запасной, а чужой кошелёк!
Александр Быков, г.Архангельск
Как я стал финансовым директором
Финансовая грамотность, несмотря на кажущуюся простоту словосочетания, – сложная сфера. Большинство людей считают себя финансово грамотными только на том основании, что умеют считать деньги и имеют некое представление о финансовых продуктах. Самое интересное, что, даже попав в неприятные ситуации с финансовыми компаниями, многие люди продолжают считать себя финансово грамотными.
Мне 25. Три года назад я закончил вуз по финансово-экономической специальности. То есть, формальноя – дипломированный финансист. Но, закончив университет и начав профессиональную деятельность, я быстро осознал, что, к сожалению, вузовские преподаватели не научили меня финансовой грамотности.
В университете нас учили управлять финансами фирмы и финансами государства. Я умею планировать бюджет, составлять финансовые планы компании, рассчитывать экономическую эффективность проектов, готовить финансовые отчеты по международным стандартам и т.д. и т.п. Но помимо корпоративных и государственных финансов, есть еще финансы личные, которыми тоже надо управлять – управлять правильно! Я осознал это только, когда возникла необходимость решить проблему с собственным, отдельным от родителей жильем.
Вот уже на протяжении двух лет я управляю своими финансами: контролирую доходы и расходы, формирую будущий пассивный доход, планомерно реализую личный финансовый план, составленный на 15 лет вперед. Год назад я приобрел жилье, о котором мечтал, и причем без помощи родителей. Я пока не предприниматель, но планирую им стать. Я – наемный работник, менеджер по продажам в одной из фирм со средней по городу зарплатой, но мне на все хватает. Знакомые удивляются, как такое возможно. Я всем говорю, что это возможно благодаря финансовому директору, который отвечает за управление моими деньгами. А они и не догадываются, что я и есть сам себе финансовый директор!
Семья Курбатовых, г.Северодвинск
Финансовая грамотность и семейный бюджет
Вопросы, связанные со способностью людей с должной ответственностью относиться к управлению личными финансами, сегодня стоят особенно остро. Свидетельство тому – реализация федеральной программы по повышению уровня финансовой грамотности населения.
Эксперты понимают под финансовой грамотностью знание ключевых финансовых инструментов и умение использовать их на практике. Именно этопозволяет человеку грамотно управлять своими денежными средствами: вести учет доходов и расходов, избегать излишних долгов, планировать семейный бюджет, создавать сбережения, ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора, использовать накопительные и страховые инструменты.
Судя по уровню и качеству жизни населения в нашей стране и нашем регионе, в частности, финансовая грамотность людей находится все еще на низком уровне. Как результат, недостаток знаний и отсутствие должных навыков в сфере управления финансами ставят под угрозу благополучие и безопасность граждан и их семей. К сожалению, большинство людей по-прежнему корень зла видят исключительно в недостатке или отсутствии в достаточном количестве денежных средств. Но у нас на этот счет другое мнение.
Причина того, что деньги закончились не вовремя – неумение правильно планировать траты, а вовсе не малый заработок семьи. Ведь если даже заработок увеличится, то не факт, что безденежные дни пропадут из вашей жизни. Такова уж человеческая природа: чем выше доходы, тем больше и расходы.
Куда уходят деньги, вы сразу поймете, как только начнете вести семейный бюджет. Чаще всего деньги уходят по мелочам: на посиделки в кафе, покупку ненужных безделушек, излишние развлечения, вредные продукты питания и прочее. О таких тратах вы забудете уже на следующий день. И вы никогда не поймете, что эти траты съедают до 50 процентов ваших доходов, пока не начнете вести семейный бюджет. Ведение семейного бюджета позволит существенно экономить, а сохраненные средства можно и нужно тратить на что-то действительно полезное и нужное.
Конфликты в семьях происходят часто именно из-за денежных вопросов. Один из супругов обвиняет другого в малом заработке или в необдуманных излишних тратах. Ведение семейного бюджета способно избавить семью от ссор и разногласий в денежных вопросах. Поверьте: когда оба супруга совместно принимают решение о распределении семейных средств и следуют семейному бюджетному плану, то семья от этого только крепнет.
Ведение семейного бюджета необходимо, чтобы регулировать, в первую очередь, расходы. Есть такая психологическая закономерность: в день зарплаты каждый человек чувствует себя почти богачом, а значит и деньги не считает. На следующий день эта «лихорадка», как правило, спадает. Иногда приходится жалеть о бесцельно потраченных средствах. Поэтому, получив деньги, лучше сразу идти домой, никуда не заходя и ничего не покупая. То, что вам действительно необходимо, уже должно быть отражено в вашем семейном бюджете.
Семейный бюджет – это тот инструмент, который помогает удерживать вас от эмоциональных ненужных трат. Кто-то скажет, что бюджет ограничивает свободу, мы предпочитаем говорить, что бюджет помогает держать контроль.
Наша семья уже на протяжении пяти лет следует составленному финансовому плану, ведет семейный бюджет. Поначалу было непросто, но через три-четыре месяца все как-то пришло в систему. Теперь и мы, и наши дети четко знаем, сколько у каждого из нас есть денег на карманные расходы, когда и какую вещь мы должны купить, куда и в какое время мы едем в отпуск. Финансовое планирование – это нескучно, это увлекательно, помимо того, что это еще важно и полезно!
Семейный бюджет и финансовое планирование обеспечивают стабильное материальное положение семьи и даже повышают ее благосостояние. Управляя и контролируя свои финансы, мы обеспечиваем не только наши потребности, но и претворяем в жизнь наши желания.
P.S. Большое спасибо организаторам конкурса за возможность поделиться своим опытом семейного финансового благополучия. Очень надеемся, что наш пример будет полезен молодым семьям, только начинающим вести семейное хозяйство. Удачи!