5 шагов формирования достойной пенсии
Сегодня приходящих на консультации и мероприятия людей очень часто волнует вопрос, на что надеяться на пенсии? К сожалению, как правило, в России человек задумывается об этом ближе к 50 годам, когда вблизи уже замаячила «золотая осень».
Уверена, что желающих жить на пенсии в формате 3D (Dоедаем, Dонашиваем, Dоживаем) найдется немного, и тем не менее очень многие люди уверенно идут по пути к такой жизни.
А ответ на вопрос прост: надеяться надо НА СЕБЯ.
Управлять своими финансами можно начинать в любом возрасте, но чем ближе время «ч», тем больше должны быть наши усилия и больше доход.
Я предлагаю задуматься о жизни после обязательных трудовых будней уже сегодня, когда вам, возможно, еще около 20, 30 или 40 лет…
Как это сделать? Вот примерный алгоритм формирования вашей достойной пенсии.
Шаг 1.
Узнать, где находится ваша накопительная часть пенсии, особенно если вы переводили ее в Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ) несколько лет назад, т.к. многие НПФ прекратили свое существование или объединились.
Например, в 2017 г. было около 50 Негосударственных Пенсионных фондов, а сегодня чуть больше 30. Возможно, вашего фонда уже не существует, и деньги вернулись в государственный, где «работают» под 3-4% годовых.
Поэтому важно узнать, какая сумма у вас накопилась, посмотреть, с какой доходностью работает ваш НПФ, и спланировать дальнейшие действия с точки зрения вашей выгоды.
Конечно, если НПФ, в свое время выбранный вами, работает с низкой или даже отрицательной доходностью, вам выгоднее выбрать другой НПФ и перевести ваши пенсионные накопления туда. У вас есть право сделать это один раз в 5 лет без потери инвестиционной доходности.
Шаг 2.
Посчитать на калькуляторе на сайте Пенсионного фонда России, какую пенсию примерно вы можете ожидать от государства при достижении пенсионного возраста.
Сумма вашей пенсии будет зависеть:
— от стажа (с 2024 года требуемый минимальный стаж будет 15 лет),
— от количества заработанных баллов (с 2025 года минимальная сумма баллов 30),
— от стоимости балла. Стоимость баллов меняется каждый год и, фактически, человек узнает о размере его пенсии только при выходе на пенсию. Например, в 2019 году стоимость 1 балла равна 87,24 руб.
Шаг 3.
Определить, каков, в вашем понимании, размер вашей достойной пенсии, затем вычесть просчитанную сумму государственной ожидаемой пенсии и принять решение, кто ответственен за недостающую сумму:
1. Государство?
2. Работодатель?
3. Ваши дети?
4. Я сам?
Если ваш ответ с 1 по 3, дальше можно не читать.
Шаг 4.
Если вы взяли ответственность за ваше будущее на себя, то умножьте размер вашей желаемой достойной пенсии на 150, и вы получите размер капитала, который вам необходимо сформировать к моменту выхода на пенсию.
Это означает, что, накопив данную сумму и разместив ее в активах под 8% годовых, вы будете иметь ежемесячный доход от капитала в желаемом для вас размере.
Именно поэтому необходимо об этом задуматься не к 50 годам, а гораздо раньше!
Шаг 5.
Начать эффективно управлять своими финансами, понять, где взять деньги в вашем бюджете, и начать действовать: придерживаться разумной экономии, подумать о дополнительном доходе, подобрать инвестиционные инструменты.
Здесь необходимо действовать грамотно и не «бросаться» в те инструменты, где обещают большую доходность, так как, как правило, там повышенные риски.
При накоплении на жизненно-важные финансовые цели, которой и является пенсионный капитал, необходимо использовать безрисковые консервативные инструменты. Накопленные деньги, работающие в этих инструментах, потерять практически невозможно. К таким инструментам относят банковские вклады (до 1,4 млн.руб. в одном банке), накопительное страхование жизни, жилую недвижимость, облигации федерального займа, облигации крупных компаний с государственным участием и т.д. И нужно всегда помнить о диверсификации инвестиционного портфеля, т.е. не «класть все яйца в одну корзину».
Такие несложные шаги помогут вам смело и уверенно смотреть в ваше будущее!
Наталья Иванова, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина России