Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Кредитная история заемщика помогает банкам отследить платежную дисциплину их потенциального клиента и объективно оценить возможности и реальность исполнения заемщиком своего обязательства по кредиту (займу).

Так, кредитная история представляет собой документ, содержащий в себе:

основные сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС),

о всех его обязательствах перед кредиторами (субъект, выдавший займ или кредит, срок исполнения, дата фактического исполнения, размер займа и его процентов и др.),

об их исполнении или ненадлежащем исполнении субъектом кредитной истории.

Кредитная история состоит из четырех частей. Их содержание отражено в статье 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218—ФЗ «О кредитных историях» (далее – ФЗ № 218):

1. Титульная часть содержит общую информацию о субъекте (заемщике) – ФИО, данные паспорта, номер СНИЛС и ИНН (если они указывались лицом при оформлении займа).
2. Основная часть делит всю информацию на 2 блока: информация в отношении субъекта кредитной истории и информация в отношении обязательства заёмщика.

Информация в отношении субъекта кредитной истории:

• информация о месте регистрации и фактического места жительства;
• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия) и пр.

Информация в отношении обязательства заёмщика:

• сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа(кредита);
• срок исполнения обязательства заемщика в полном размере;
• срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• сумма задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и пр.

3. Закрытая часть кредитной истории содержит в себе сведения о том, какие источники формирования кредитной истории вносили данные в кредитную историю (наименование юридического лица и его ОГРН), информацию о приобретателе права требования — в случае уступки права требования по договору займа (кредита) (ФИО приобретателя — физического лица, его паспортные данные) и др.

4. Информационная часть содержит сведения о каждом заявлении о предоставлении гражданину займа (кредита). В ней, в частности, содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 ФЗ № 218 кредитная история хранится в бюро кредитных историй (далее – БКИ) в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории (до 1 января 2022 г. этот срок составлял 10 лет).

Ранее указанного срока кредитная история может быть исключена на основании:

1. решения суда, вступившего в силу;
2. по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории (пункт 3 статьи 8 ФЗ № 218) в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

В соответствии с данными, размещенными на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации, на территории России на 2021 год действует 7 БКИ (https://cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/):

Как узнать свою кредитную историю?

В соответствии с пунктом 2 статьи 8 ФЗ № 218 субъект кредитной истории вправе в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории.

Для того чтобы узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, или убедиться в отсутствии информации в каком-либо БКИ, субъект кредитной истории может направить запрос в электронной форме в Центральный каталог кредитных историй Банка России (далее – ЦККИ).

Получить информацию о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, можно:

1. посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу www.cbr.ru (пункт 1.1 Указания Банка России от 31.08.2005 № 1610-У);
2. посредством направления запроса по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru (пункт 1.1 Указания Банка России от 31.08.2005 № 1610-У);
3. посредством направления запрос в ЦККИ телеграммой (пункт 1 Указания Банка России от 18.01.2016 № 3934-У);
4. посредством направления через нотариуса запроса в ЦККИ (пункт 1.1 Указания Банка России от 29.06.2015 № 3701-У);
5. через любую кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с БКИ, в котором хранится кредитная история о нем (пункт 2.1 статьи 8 ФЗ № 218, пункт 1 Указания Банка России от 11.12.2015 № 3893-У);
6. с 2018 года получить информацию из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта, можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг. Как отмечает Банк России, услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна по адресу www.gosuslugi.ru в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй». Чтобы сформировать и отправить запрос от физического лица, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, в которых хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ и банков или онлайн через их сайты (Информация Банка России «Информация о бюро кредитных историй теперь доступна через портал Госуслуг»).

В соответствии с пунктом 4.1 Указания Банка России от 19.02.2015 № 3572-У ЦККИ направляет ответ с информацией о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, или об отсутствии такой информации по формам по электронной почте не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в ЦККИ запроса.

При наличии в ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, ответ на запрос, направляемый ЦККИ, содержит следующую информацию (пункт 4.2 Указания Банка России от 19.02.2015 № 3572-У):

— информацию, идентифицирующую запрос;

— полное наименование БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории;

— адрес (место нахождения) и телефон БКИ;

— номер БКИ в государственном реестре бюро кредитных историй.

Далеко не каждый участник правоотношений в сфере кредитования знает о том, что ненадлежащее исполнение кредитных обязательств может привести не только к последствиям в виде уплаты неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и др., но и неблагоприятным последствиям в виде непредоставления повторного кредита (займа) в будущем. Вместе с этим не исключены ситуации, при которых сведения, внесенные в кредитную историю заемщика, могут не соответствовать действительности.

В таком случае ФЗ № 218 (статья 8) позволяет полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю с подробным описанием ситуации.

С 1 января 2022 года для оспаривания кредитной истории субъект кредитных историй может обратиться и непосредственно к источнику формирования кредитной истории. В этом случае подача заявления в БКИ не требуется.

После получения запроса БКИ в течение 30 дней со дня его получения в целях проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории может запросить ее у источника формирования кредитной истории (кредитной организации). В таком случае кредитная организация в течении 14 дней (в исключительных случаях указанный срок может быть сокращен БКИ) с момента получения запроса БКИ обязана представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

О результатах рассмотрения заявления БКИ обязано письменно сообщить в течение 30 дней со дня получения заявления. Отказ в удовлетворении заявления должен быть мотивированным.

В случае несогласия с вынесенным отказом, а также в случае непредставления в установленный тридцатидневный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке такой отказ и бездействие со стороны БКИ.

Дополнительно на ряд вопросов, связанных с кредитными историями, отвечает Банк России на своем сайте: https://cbr.ru/ckki/faq_ckki/