Продлевать ли страховку по ипотеке?

Вопрос, как правило, возникает уже после заключения кредитного договора и договора по ипотеке. Заемщик, в определённый период, считает, что это лишняя строчка в расходах семейного бюджета. Но это совсем не так! И вот почему. 

Обязанность заключить договор страхования по ипотечному кредитованию, а в дальнейшем его продление – условие кредитной организации, включенное в кредитный договор, абсолютно законно. В случае если Заемщик забыл о продлении страхового полиса, Банк заранее напоминает о необходимости принести действующий полис, посредством смс и звонков. При этом Банк будет ежедневно напоминать по 3-6 раз.

О необходимости продлить страховой полис напоминает и страховая компания, и в случае, если вовремя этого не сделать, страховая компания может расторгнуть с вами договор, в дальнейшем придется заново нести весь комплект документов, а это трата времени и сил. 

Заемщик проигнорировал либо сознательно не стал продлевать страховой полис по ипотеке. Что же его ожидает? Смотрим и внимательно читаем кредитный договор, и зачастую на этот случай кредитная организация прописывает различные санкции: пени, штрафы, повышение процентной ставки, расторжение договора, и т. д. 

Рассмотрим санкцию: повышение процентной ставки.

В данном случае, при элементарном математическом расчете, смотрим, выгоден ли ежемесячный платеж, с повышенной процентной ставкой, по кредитному договору? В 100% расчетах невыгоден! При этом процентную ставку кредитная организация быстро поднимет, а вот снижать будет очень долго! 

А теперь рассмотрим санкцию: расторжение кредитного договора.

Во-первых, вы рискуете попасть в список должников. Так как кредитная организация переносит весь ваш основной долг на счет просроченной задолженности, при этом в графике погашения будет стоять одна сумма – ВСЯ!

Неприятный бонус – это начисление штрафов на всю сумму задолженности. Придется срочно искать всю сумму для погашения просроченной задолженности или рефинансироваться в другой кредитной организации, но большинство кредитных организаций не рефинансируют просроченный кредитный договор.

Во-вторых, если вы не нашли срочного решения для погашения кредитного договора, можете лишиться квартиры. Дело попадет на судебный этап, потом на исполнительное производство. Вы не согласны с таким решением кредитной организации, но, увы, все судебные инстанции будут не в вашу пользу! 

Ну, а как же страховые случаи? Все мы думаем, что нас не затронут эти невзгоды. К сожалению, мы так думаем. И вот реальные случаи заемщиков: 

Случай 1: Заемщик отказался продлевать полис страхования. Через несколько месяцев Заемщик попал в аварию с летальным исходом. В этом же месяце произошел пожар в квартире. Итог: наследникам пришлось погашать кредит, восстанавливать квартиру, в нелегкое для них время! Была бы страховка, наследникам не нужно было думать об этом. Кредитная организация помогает наследникам решить вопрос по погашению кредитного договора со страховой компанией. 

Случай 2: Заемщик не отказывался продлевать полис страхования. Произошел страховой случай с жизнью. Никто не застрахован, но финансово можно защититься. Итог: наследники остались с наследством без долгов. 

Случай 3: Заемщик отказался продлевать полис страхования. Кредитная организация подняла процентную ставку по кредитному договору. Заемщик не доволен, потратил много времени и сил, чтобы вновь заключить полис страхования, но вот ставку снижали очень долго. Итог: потрачено много времени и переплачены проценты за период повышенной ставки. 

Можно ли обойти продления полиса страхования? – Нет нельзя.

Перед моими глазами очень много примеров как застрахованных по договору ипотеки, так и тех, кто сознательно проигнорировал требование кредитной организации. И каждый раз печально слышать от заемщиков и от их родственников: «Почему же я (Заемщик) не продлил полис страхования?!» 

Продлевать ли страховку по ипотеке? Я Вам отвечу точно и однозначно: Да!

Снежана Лубян, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина России